第二任董事长吕天贵，原银保监会在2022年10月核准其董事长的任职资格。2025年4月初，吕天贵辞去百信银行相关职务，任职2年多时间。
吕天贵同样是一位中信系统老将，历任信用卡中心总裁、零售银行部、私人银行部总经理、业务总监、副行长等职务。据多家媒体报道，吕天贵已任中信信托党委书记。
「子弹财经」发现，不仅是董事长一职，行长也在2024年更替。首任行长李如东的离任，或与7年轮岗监管规定有关，李如东目前担任中信消费金融董事长一职。
此后，副行长寇冠接任李如东，成为百信银行新一任行长。同时，寇冠还担任中信银行科技信息部总经理、科技运营中心总经理。
开业仅七年多的时间内，该行接连进行了三任董事长、两任行长的更替，引发外界猜测其经营稳定性。同时，高管均同时在中信银行任职，如何保持彼此间的业务差异化发展，是摆在新任高管面前的首要难题。
2、净利润同比下滑23.72%，贷款平均利率高达7.8%
频繁的高管变动背后，百信银行正面临业绩下滑的压力。
从业绩来看，2025年一季度，该行营业收入达到13.86亿元，同比增长25.2%；净利润2.21亿元，同比下滑11.95%。
截至2025年一季度末，该行总资产1145.81亿元，相较2024年末的1172.9亿元，减少了27.09亿元。
「子弹财经」梳理了该行过去五年的经营数据，发现其经营面临考验。
首先，从盈利能力来看，该行营业收入从2020年的17.23亿元增长至2024年46.26亿元。然而，营收增速在2022年至2024年连续三年回落，分别为32.35%、14.27%、2.02%。
净利润方面，该行2020年净亏损3.88亿元，当年净利润增速同比下降2064.02%，引发业界震惊。到2024年末，净利润达到6.52亿元。
不过，在2022年至2024年，其净利润增速分别为149.41%、30.25%、-23.72%，下滑趋势明显。
其次，从总资产规模来看，在2024年末，百信银行总资产增至1172.9亿元，达到千亿级规模。然而，2022年至2024年的总资产增速持续下滑，分别为22.06%、16.08%、4.25%。
最后，从资产质量来看，该行的不良率从2020年的1.65%降至2023年的1.36%，但2024年增至1.5%。拨备覆盖率从2020年的229.36%增至2023年的303.76%，2024年回落到264.69%，处于近五年较低点。
联合资信在评级报告中指出，百信银行2023年消费贷款不良率攀升至1.41%，成为资产质量承压的主因。
在盈利模式上，百信银行高度依赖利息收入。2022年至2024年，利息净收入占比分别为94.35%、91.91%和91.53%。
在贷款结构上，该行以消费贷款为主，但规模占比逐年下降。据联合资信发布的《百信银行2024年跟踪评级报告》，2021年至2023年该行消费贷款占比分别为87.55%、84.09%、79.16%。
2024年报披露，该行综合消费贷款总额为642.92亿元,贷款总额占比高达79.97%。
（图 / 联合资信《百信银行2024年跟踪评级报告》、百信银行2024年报）
为何消费贷款规模占绝对优势？联合资信报告指出，该行消费贷款产品包括自营贷款和平台贷款两类。
其中，平台贷款的本质是联合贷款。成立初期，该行快速拓展线上消费贷款的流量合作平台，包括百度、小米、滴滴、爱奇艺、51信用卡等头部平台。同时，该行曾与宁波银行、徽商银行、中邮消金等金融机构开展合作。
然而，自2020年原银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该行逐步压降助贷业务比重。截至2023年末，该行平台合作贷款余额319.67亿元，较上年末下降18.94%，占消费贷款比重为48.43%。
偏重消费贷款的百信银行，贷款利率处于何种水平？
「子弹财经」翻阅年报发现，该行2024年发放贷款及垫款利息收入63.3亿元，发放贷款及垫款净额807.04亿元，若以此测算，其贷款平均利率高达7.8%。
人民银行披露，2024年12月新发放贷款加权平均利率为3.3%左右。百信银行的贷款定价偏高，原因在于缺乏线下网点，导致客群下沉、信用资质较差，因此以高定价覆盖坏账风险。
2024年，该行净利润同比下滑超两成。此外，过度依赖利息收入和消费金融规模增长，为其可持续发展埋下了风险隐患，种种问题正倒逼其重新审视发展战略，必须加快业务转型。
3、转型产业金融，数字技术能否扭转盈利下滑局面？
百信银行在制定的《2024-2026年战略发展规划》中明确，要提升产业金融业务占比。
从消费金融转向产业金融，是其战略转型路径。
目前，该行构建出产业数字金融服务品牌，涵盖三类产品：一是小微融资产品百兴贷、二是汽车金融产品百车贷、三是票据融资产品百票贴。
2024年年报披露，该行普惠小微贷款规模达91亿元，较年初增长45.43%。同时，产业金融业务余额超200亿元，增幅达37.32%。
作为一家强调AI驱动的数字银行，百信银行持续加强大模型与数字技术投入，以此驱动产业金融变革。
在大模型方面，该行2025年6月中旬上线了灵犀智能体，覆盖信息查询、业务办理、业务营销、服务指引4大类20余项业务功能，通过智能交互来提升线上小微融资的用户体验，并以小微信贷风控建模来降低审核成本。
从产业金融客户数、小微贷款利率来看，大模型并未带动小微金融业务的利润快速提升。
一方面，该行产业金融用户数62.47万户，同比增长132%。然而，新市民特征用户数近6000万户，占总用户数比例超过一半，可见大模型对小微客户数增长的作用有限。
另一方面，该行在《2023年ESG报告》中提及，2021年至2023年的小微贷款利率分别为7.28%、7.16%、6.75%，未披露2024年利率水平。
但从行业来看，大中型银行2024年报披露小微贷款平均利率持续下滑，譬如：交行低至3.23%，建行与招行分别降至3.54%、4.22%。
大模型需进一步赋能智能风控管理，以更优惠的贷款利率实现小微信贷规模增长。
（图 / 百信银行2024年产业金融经营成果（百信银行2024年可持续发展报告））
（图 / 百信银行普惠小微金融发展情况（百信银行2023年ESG报告））
在数字化技术方面，百信银行与中信银行2023年联合申报的基于人工智能技术的普惠信贷服务项目，已入选人民银行监管沙盒。该项目运用大数据、隐私计算与AI等技术，优化普惠信贷风控模型，推进大数据风控能力。
项目预期规模为年服务个人客户约10万人，小微客户约1万户，授信金额约50亿元。可以看出，数字技术成为其业务创新的抓手，但对于小微客群的开拓数量有待增强。
「子弹财经」发现，百信银行2023年发布了《商业银行数字化成熟度评估模型白皮书》，提出转型的七项数字化能力，分别为战略与组织流程建设能力、连接与在线能力、数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力。
在产业金融方面，该行提出三阶段的演进方向，即公司金融、供应链金融和数字产业金融。
（图 / 百信银行提出的七项数字化能力（《商业银行数字化成熟度评估模型白皮书》））
百信银行对于数字化转型和大模型的认知较深，但数字技术难以支撑业绩增长，主要受到大股东中信银行的影响制约。2025年初，该行进行了Logo变更，增加中信二字，展现出中信控股的深意。
（图 / 百信银行2025年变更LOGO（百信银行））
不过，未来若想扭转业绩下滑局面，百信银行必须形成独有的产业金融发展战略，降低对股东方的资源依赖，广泛拓展产业端的合作伙伴，打造出产业金融生态圈。
4、小结
百信银行成立7年多以来，3任董事长的更替引发热议。同时，净利润在2024年同比下滑23.72%，折射其消费贷款快速扩张后的转型难题。
面对传统银行与持牌消费金融的两面夹击，百信银行在新三年战略中明确转型重心，从消费互联网转向产业互联网，今后应从两方面寻求突破口：
第一，优化小微金融与供应链金融的产品体系，构建特色品牌。同时，运用数字技术来压降贷款利率，并拓展支付结算、财富管理等服务，提升综合收益。
第二，摆脱对股东方的资源依赖，构建产业金融生态圈。目前，该行业务经营具有浓重的中信银行色彩，必须坚持独立法人银行的定位，走差异化的产业金融生态之路。
展望未来，新任董事长能否带领百信银行实现业绩突破？产业金融转型还有哪些障碍？「子弹财经」将持续关注。返回搜狐，查看更多